Kredyt na zakup samochodu

Kredyt na samochód to jedna z wielu ofert, jakie banki posiadają dla swoich klientów. Produkt taki jest skierowany do wszystkich, którzy nie są w stanie z własnych środków sfinansować zakupu samochodu nowego, ale także używanego. Przeznaczony jest także na zakup samochodu u dealera, z komisu, od osoby fizycznej, a także na zakup auta, które jeszcze nie zostało zarejestrowane w Polsce, czyli zostało dopiero zakupione za granicą.

Jest to kredyt udzielany na dokładnie zdefiniowany cel, czyli właśnie samochód, lub inny pojazd – informacje poniżej. Ma on bardziej skomplikowaną formę niż kredyt na sprzęt AGD (popularne kupowanie na raty). Bank jest bardziej dociekliwy, interesuje się, jaki samochód i od kogo go nabędziemy.

Z gotówki uzyskanej z kredytu samochodowego: możemy nabyć fabrycznie nowy lub używany samochód osobowy, samochód ciężarowy o masie całkowitej do 3,5 tony, ciągnik siodłowy, naczepę, przyczepę, autobus, motocykl lub inny pojazd jednośladowy, taki jak skuter czy motorower. Kredyt samochodowy możemy także zaciągnąć na zakup fabrycznie nowego sprzętu wodnego, czyli łodzi motorowej, skutera wodnego, a także innego sprzętu wodnego.

Kredyty na samochody nowe, kupowane u dealera, są łatwo dostępne i w miarę niedrogie. Kredyty na samochód używany są już mniej atrakcyjne. Z reguły obejmują krótszy okres kredytowania i wymagają wyższego własnego udziału kredytobiorcy. Takie warunki banku są w pełni uzasadnione. Zabezpieczeniem kredytu jest nabywany samochód. Bank zwraca uwagę na to, by jego wartość przez cały okres kredytowania była wyższa niż bieżące zadłużenie kredytowe klienta. Nadwyżkę wartości samochodu ponad udzielony kredyt zapewnia własny wkład kredytobiorcy. Okres spłaty kredytu samochodowego bank określa w taki sposób, aby zawsze kwota kredytu pozostała do spłaty była niższa od jego bieżącej wartości. Z tego względu banki unikają kredytowania zakupu samochodów starszych niż pięcioletnie, ponieważ znaczny spadek cen tych samochodów po trzech, czterech latach powoduje, że ich wartość jest mniejsza od kredytu pozostałego do spłacenia.

Kredyty samochodowe od zwykłych kredytów gotówkowych różnią się rodzajem zabezpieczenia. W przypadku zwykłego kredytu gotówkowego jest on udzielany bez żadnego zabezpieczenia, natomiast w przypadku kredytów samochodowych zabezpieczeniem jest samochód. Dzięki temu jednak oprocentowanie kredytu samochodowego jest zazwyczaj niższe niż kredytu gotówkowego.

Na co zwracać uwagę przy szukaniu kredytu na samochód?

Po pierwsze – wybór auta – nowe czy używane?

Warto zastanowić się, czy lepiej kupić samochód nowy czy używany. W przypadku nowego samochodu prawie każdy bank ma w swojej ofercie kredyt na taki zakup. Dodatkowo warto przyjrzeć się ofertom banków samochodowych (przeczytaj więcej o ofertach banków samochodowych). W przypadku kredytów na zakup samochodów używanych ważne jest, ile mają one lat. Na przykład w GE Money maksymalny wiek pojazdu na koniec czasu kredytowania (wiek + okres spłaty rat) nie może być wyższy niż 20 lat. W mBanku jest to najwyżej 15 lat, a w BZ WBK 8 lat.

Po drugie – wybór banku – bank uniwersalny czy samochodowy?

Kupowanie samochodu u dealera czy w komisie i skorzystanie z zaproponowanej przez sprzedawcę oferty kredytowej banku samochodowego z reguły upraszcza formalności i ogranicza liczbę potrzebnych dokumentów. Większość spraw do załatwienia weźmie na siebie sprzedawca samochodu. Można też skorzystać z promocji takich, jak np. kredyt bez odsetek czy darmowy pakiet ubezpieczeń (bank zawsze wymaga tego ubezpieczenia przy kupnie auta na raty). Nie oznacza to jednak, że kredyt oferowany przez bank samochodowy będzie najtańszy. Często opłaca się skorzystać z oferty banku uniwersalnego, dlatego że banki powiązane z koncernami, oferują kredyty na warunkach gorszych niż konkurencja, bo udzielają ich mniej w porównaniu z uniwersalnymi placówkami. Jeśli zaciągniemy kredyt w innym banku niż współpracujący z salonem, sprzedawca potraktuje nas tak, jakbyśmy płacili gotówką. Możemy wtedy negocjować niższą cenę i uzyskać rabat.

Po trzecie – porównaj oferty

Warto poszukać najlepszej oferty. Wysokość oprocentowania, prowizji i wielu innych opłat zależy od wartości samochodu, jego wieku i okresu spłaty kredytu. Kredyt samochodowy, jeśli nie jest wyższy niż 80 tys. zł, podlega przepisom ustawy o kredycie konsumenckim. Możemy przez to poznać rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO) i całkowity koszt kredytu. Te wartości uwzględniają nie tylko oprocentowanie, lecz także wszelkie inne opłaty, które bank może naliczyć. Prowizje mogą sięgać nawet 7% i znacznie podnoszą RRSO.

Po czwarte – rodzaj zabezpieczenia

Biorąc kredyt samochodowy, trzeba obowiązkowo zapłacić ubezpieczenie autocasco – to warunek stawiany przez wszystkie banki. Jednym z zabezpieczeń jest właśnie cesja praw z polisy AC. Inne rodzaje zabezpieczeń to poręczenie osoby trzeciej lub weksel in blanco. Najpopularniejszymi formami zabezpieczeń są zastaw rejestrowy oraz przewłaszczenie. Od tego, którą z tych form bank zastosuje, zależy, czy w dowodzie rejestracyjnym będzie wpis, że auto jest zabezpieczeniem kredytu, czyli nie zostało kupione za gotówkę. (Przeczytaj więcej o rodzajach ubezpieczeń)

Po piąte – waluta kredytu

Kredyt samochodowy można zaciągnąć także w walucie obcej poza standardową ofertą w złotych. Zanim zdecydujemy się na franki, euro czy dolary, warto dobrze się zastanowić. Im dłuższy czas spłaty, tym większe ryzyko kursowe, co oznacza, że jeśli waluta, np. euro, zdrożeje, cały koszt kredytu będzie większy niż koszt kredytu zaciągniętego w złotówkach na wyższy procent. Chyba że osiągamy dochody w walucie innej niż polski złoty. Wtedy warto zaciągnąć kredyt właśnie w tej walucie.

Po szóste – kredyt samochodowy czy inny?

Jeśli do kupna samochodu brakuje nam tylko kilku lub kilkunastu tysięcy warto skorzystać z oferty kredytu w rachunku. Banki oferują pożyczki w wysokości nawet 9-krotności miesięcznych wpływów na konto. Zaletą kredytu odnawialnego w rachunku jest brak regularnych spłat rat kapitałowych i spłacanie odsetek od faktycznie wykorzystanej kwoty. Innymi opcjami są kredyty hipoteczne (można spłacać go dłużej, ale musimy obciążyć hipoteką dom czy mieszkanie) lub podwyższenie kwoty kredytu hipotecznego na dom lub mieszkanie, jeśli właśnie zamierzamy je kupić na kredyt i przeznaczenie jej na zakup samochodu.

Po siódme – kredyt czy leasing?

Do niedawna w leasing samochody mogły wziąć tylko firmy, ale od kilku lat ta oferta jest dostępna także dla osób fizycznych. Leasing konsumencki nie daje korzyści podatkowych jak w przypadku firm, ale może być ciekawą alternatywą na sfinansowanie kupna samochodu. Trzeba jednak pamiętać, że przez cały czas spłaty rat nie jesteśmy właścicielami samochodu, a tylko użytkownikami. To firma leasingowa wpisana jest w dowód rejestracyjny. Więcej informacji na temat leasingu znajdziemy na stronie w artykule "Leasing czy kredyt".

Po ósme – rodzaj raty

Bez względu na bank do wyboru mamy trzy sposoby spłacania kredytu: raty równe, raty malejące i tzw. ratę balonową. Raty równe pozwalają na precyzyjne zaplanowanie domowego budżetu. Ponadto mogą je wybrać osoby, dla których przy obliczaniu zdolności kredytowej ważna będzie kwota pierwszej raty. Przy ratach malejących pierwsza płatność jest znacznie większa, a część banków, obliczając zdolność klienta do spłaty kredytu, bierze pod uwagę, ile nam zostanie na utrzymanie po spłaceniu raty i innych obciążeń. Raty malejące to przede wszystkim dobre rozwiązanie dla tych, którzy przewidują, że zadłużenie uda im się spłacić przed terminem. Ponadto z każdym miesiącem nasze obciążenie spada. Ktoś, kto ceni sobie jak najniższe raty, może pytać o kredyt z ratą balonową. Polega on na tym, że największą część spłaty (np. 10 % wartości) odkładamy na koniec trwania umowy kredytowej, co pozwala obniżyć wcześniejsze raty.

I na koniec, przejrzyj oferty banków, przygotuj dokumenty, złóż wniosek i poczekaj na decyzję banku. 

Komentarze (0)