Leasing czy kredyt?

W uproszczeniu pytanie leasing czy kredyt można ująć tak: wynajmować czy kupować? W wielu przypadkach. wynajmowanie, czyli leasing, może być rzeczywiście korzystniejsze. Liczą na to firmy leasingowe, oferujące swoje usługi obecnie także klientom indywidualnym.

Jeśli już dokonaliśmy wyboru swojego wymarzonego samochodu, warto poświęcić chwilę na obliczenia i ustalić, która z form finansowania najbardziej się nam opłaca. Przyjrzyjmy się bliżej wadom i zaletom obu form zakupu pojazdów.

Przedmiot umowy

Podstawową różnicą między leasingiem a kredytem jest fakt, że umowa leasingowa dotyczy rzeczy, której zakup finansuje leasingodawca. Kredyt zawsze dotyczy pieniędzy – pożyczamy pieniądze, nie rzecz. Jednakże leasing i kredyt samochodowy, to dwa sposoby finansowania zakupu pojazdu, zarówno przez osoby fizyczne, jak i przez przedsiębiorstwa. Każda z tych ofert pozwala na nabycie pojazdów różnego typu: nowych i używanych, osobowych, ciężarowych, jednośladów, a także przyczep, ciągników siodłowych, maszyn rolniczych, naczep, autobusów.

Możliwość wyboru

Jeśli nie prowadzimy własnej działalności gospodarczej i nie jesteśmy płatnikami podatku VAT, pozostaje nam właściwie wybór między różnymi ofertami banków lub też skorzystanie, z niewielu jak na razie, ofert na leasing konsumencki odnawialny. Banki, rywalizując ze sobą, obniżają oprocentowanie udzielanych kredytów. Jest też szansa na to, że leasing konsumencki aut stanie się u nas w kraju powszechny. Coraz więcej firm leasingowych ma w swojej ofercie leasing dla osób prywatnych. Bogatsza oferta dostępna jest dla firm, które oprócz banków, mogą przebierać w propozycjach firm leasingowych.

Okres finansowania

Kredyt od leasingu różni także okres finansowania. Umowy kredytowe zawierane są na długi okres, w przypadku samochodów nawet do ośmiu lat. W przypadku leasingu jest to zwykle 3-4 lat, ponieważ w takim okresie (maksymalnie 5 lat) firmy dokonują odpisów amortyzacyjnych samochodu, co jest korzystne ze względów podatkowych. Umowy zawierane na krótszy okres mogą być niekorzystne z punktu widzenia podatkowego – to także należy brać pod uwagę. Leasing jest zatem najczęściej wykorzystywany przez firmy, które nie chcą inwestować środków w sprzęt, a jego użytkowanie pokrywają z bieżących przychodów.

Wysokość miesięcznej raty

Dłuższy okres kredytowania, na przykład powyżej 6 lat, pozwala na zmniejszenie wysokości miesięcznych rat do poziomu akceptowalnego dla przeciętnej rodziny. Leasing konsumencki, trwający 2-3 lata wymaga większych miesięcznych opłat. Choć firmy leasingowe przekonują, że raty miesięczne płacone im są niższe niż bankom. Wszystko zależy od konkretnej oferty i od promocji, jakie zaproponują banki i firmy leasingowe.

Właściciel pojazdu

W przypadku leasingu właścicielem auta jest leasingodawca, w przypadku kredytu osoba biorąca kredyt. To spora różnica, bo w Polsce pokutuje przekonanie, że auto musi być zarejestrowane na nazwisko kierowcy właściciela. Zawarcie umowy leasingowej nie jest równoznaczne z zakupem danego samochodu. Po podpisaniu takiej umowy zyskujemy jedynie tytuł prawny do korzystania z konkretnego pojazdu, a do jego nabycia na własność może dojść po zakończeniu okresu leasingowania, na podstawie tzw. opcji zakupu. Inaczej jest w przypadku kredytu samochodowego. Tutaj od razu stajemy się właścicielami pojazdu. Chociaż często banki stosują różne formy zabezpieczeń, dzięki którym współwłaścicielem lub właścicielem do czasu spłaty kredytu jest bank.

Procedura finansowania (potrzebne dokumenty)

Na pewno procedura finansowania w drodze leasingu jest prostsza i szybsza. Wynika to z faktu, że zabezpieczeniem dla leasingodawcy jest tytuł własności, natomiast bank musi zadbać o różne formy zabezpieczenia, co znacznie wydłuża czas oczekiwania na dopełnienie formalności. Poza tym klientowi łatwiej niż w przypadku kredytu spełnić wymagania dotyczące zdolności kredytowej. Banki wymagają zwykle solidnego udokumentowania swojej zdolności kredytowej. Firmy leasingowe zdają się być bardziej przyjazne, zachęcając klientów uproszczoną procedurą. A ponadto, jeśli zdecydujemy się na wniesienie wyższej wpłaty wstępnej, do zawarcia umowy wystarczą nam często dwa dokumenty tożsamości. Zdarza się nawet, że nie są wymagane zaświadczenia o stałej pracy i dochodach. Firma leasingowa zajmuje się także procedurą zakupu i rejestracji samochodu, bo to ona jest właścicielem pojazdu. Kupując samochód na kredyt, musimy przygotować się na gonitwę z dokumentami z banku do dealera, urzędu komunikacji, znowu dealera i wreszcie na końcu ponownie do banku.

Czas rozpatrywania wniosku

Leasing, w porównaniu z kredytem na samochód, cechuje się się krótszym czasem rozpatrywania wniosku. Firma leasingowa, jako właściciel, wypełnia także wszystkie dodatkowe czynności, niezbędne do korzystania z danej rzeczy. Jeśli jest to samochód, jest on już zarejestrowany i ubezpieczony. Zwykle po kilkudziesięciu godzinach od podpisania umowy możemy korzystać z samochodu, nie tracąc czasu na bieganie po urzędach.

Użytkowanie samochodu

W przypadku leasingu bardziej niż przy kredycie wygodne jest późniejsze użytkowanie auta. Leasingodawca sam dba, na przykład, o przedłużenie polisy. Na jego barki spadają wszelkie kłopoty związane z awarią bądź uszkodzeniem danego przedmiotu w wyniku wypadku. Klient natomiast może korzystać z opłaconych w ramach rat dodatkowych usług, jak przeglądy techniczne, czy wymiana wyposażenia. W przypadku kredytu sami musimy zadbać o przedłużanie polisy, czy załatwianie spornych kwestii z ubezpieczycielem, w przypadku ewentualnego wypadku.

Korzyści podatkowe

Jeśli zawieramy umowę leasingu prywatnego, czyli konsumenckiego, nie możemy dokonać odpisów amortyzacyjnych, wliczyć rat leasingowych w koszty uzyskania przychodów, ani odliczyć podatku VAT. Mogą tego dokonać tylko przedsiębiorcy. Leasing daje możliwość wykorzystania tarczy podatkowej, czyli zaliczenia maksimum wydatków do kosztów uzyskania przychodu, w przypadku kredytu jest to tylko koszt odsetek, w leasingu cała rata leasingowa. Pod tym względem leasing jest korzystniejszą formą dla przedsiębiorców. Warto jeszcze wspomnieć tu o dwóch rodzajach leasingu: operacyjnym i finansowym. Leasing finansowy to taki, w którym firma posiada samochód w bilansie (w aktywach) i prowadzi amortyzacje, a na koniec okresu leasingu nabywa pojazd na własność. Leasing operacyjny to taki, gdzie właścicielem auta jest finansujący i amortyzacji dokonuje firma finansowa. W tym przypadku samochód jest poza bilansem, mamy wyższe koszty operacyjne i nie trzeba nabywać samochodu po zakończeniu umowy. Podatkowo korzystniejszy jest właśnie leasing operacyjny.

Możliwość wcześniejszej spłaty

W przypadku kredytów kwestia wcześniejszej spłaty jest prosta. W większości banków jest to możliwe zazwyczaj bez dodatkowych opłat. W przypadku leasingu możliwość wcześniejszej spłaty jest zależna od czasu – umowa musi trwać nie krócej niż 40% okresu amortyzacji tj. dla samochodów 24 miesiące, dla ciągników siodłowych, samochodów specjalnych oraz naczep 36 miesięcy.

Możliwość sprzedaży lub cesji

W przypadku kredytu mamy możliwość sprzedania samochodu (to tak jakbyśmy spłacili kredyt wcześniej). W przypadku leasingu cesja umowy jest możliwa w każdym momencie jej trwania, jednak podmiot przejmujący musi spełniać wymogi firmy leasingowej

Przed podjęciem decyzji co do formy finansowania zakupu samochodu, jak i przed wyborem ostatecznej oferty warto na spokojnie przemyśleć wszystkie za i przeciw, obliczyć całkowity koszt kredytu czy leasingu, przyjrzeć się wysokości odsetek i rat, zastanowić się nad możliwościami dotyczącymi udziału własnego, a także zainteresować się wszelkimi udogodnieniami i promocjami oferowanymi przez instytucje finansowe dostępne na rynku. W razie jakichkolwiek wątpliwości prosimy skontaktować się z naszymi doradcami! Na pewno pomogą wybrać odpowiednią ofertę.

Komentarze (0)