Kredyt samochodowy - rodzaje zabezpieczeń

Samochód to szczególny towar – stosunkowo szybko traci na wartości. Dlatego banki, choć kredytują zakup nawet używanych aut, robią wszystko, by nie tylko zarobić, ale też jak najlepiej zabezpieczyć swoją wierzytelność w razie niewypłacalności kredytobiorcy.

To dzięki zabezpieczeniom kredyty na samochód są niżej oprocentowane niż pożyczki na dowolny cel, ale z drugiej strony procedura kredytowa jest bardziej skomplikowana. Zabezpieczenie może też utrudnić sprzedaż samochodu w trakcie spłaty kredytu.

Przyjrzyjmy się bliżej rodzajom zabezpieczeń, jakie stosują banki.

Cesja z polisy AC

Biorąc kredyt samochodowy, obowiązkowo musimy zapłacić ubezpieczenie autocasco. Wymagają tego wszystkie banki. Cesja praw z polisy AC stanowi właśnie jedno z najważniejszych zabezpieczeń bankowych. Niektóre banki warunkowo mogą z niego zrezygnować, np. w sytuacji, gdy wartość kredytu jest stosunkowa niska. W sytuacji. kradzieży auta cesja pozwala, by odszkodowanie trafiło nie do kredytobiorcy, a na poczet spłaty kredytu.

Zastaw rejestrowy

Zastaw rejestrowy polega na umieszczeniu wpisu w krajowym rejestrze zastawów. Rejestr ten prowadzony jest przez sądy rejonowe. Stosowna informacja jest też w dowodzie rejestracyjnym pojazdu. W przypadku gdy klient przestaje spłacać kredyt, bank ma prawo zabrać samochód i sprzedać go, tak by odzyskać pieniądze.

Przewłaszczenie

Jest metodą zabezpieczenia preferowaną przez banki specjalizujące się w kredytach samochodowych. Samochód jest formalnie własnością banku do czasu spłacenia kredytu. Banki mogą stosować przewłaszczenie częściowe (często 49 proc.), czyli wówczas stają się współwłaścicielem pojazdu, lub całkowite, kiedy formalnie są jedynym właścicielem kredytowanego samochodu. Z bankiem musimy nim uzgadniać wszystkie ważne decyzje dotyczące pojazdu, jak np. założenie instalacji gazowej. Niekiedy zdarza się, że bez zgody kredytodawcy nie wolno nam również wyjeżdżać autem poza granice kraju. Informację o przewłaszczeniu umieszcza się w dowodzie rejestracyjnym. Istotnym faktem jest to, że karta pojazdu zostaje w depozycie banku. W razie potrzeby można ją co prawda wypożyczyć, ale zazwyczaj bank pobiera za to prowizję. Jak ważna jest karta pojazdu? Bez karty nie można sprzedać samochodu ani zmienić jego konstrukcji.

Przewłaszczenie warunkowe

Kredytobiorca jest jedynym właścicielem samochodu, ale w umowie jest umieszczona klauzula, że w razie niespłacenia dwóch kolejnych rat kredytu 49 procent udziału we własności pojazdu automatycznie przechodzi w ręce banku. I wtedy mamy do czynienia z sytuacją opisaną wyżej. Jest to dobre rozwiązanie, gdyż przewłaszczenie warunkowe nie jest odzwierciedlone w dokumentach samochodu. Wadą jest to, że zazwyczaj bank wymaga wtedy większego udziału własnego przy zakupie samochodu. Takie zabezpieczenie oferuje kilka banków np. GE Money, ING BŚ, MultiBank. Warto o nie zapytać przed podpisywaniem umowy.

Inne zabezpieczenia

Innymi zabezpieczeniami mogą być standardowe zabezpieczenia stosowane przy udzielaniu kredytów: weksel in blanco, poręczenie osoby trzeciej, cesja z polisy na życie kredytobiorcy, depozyt karty pojazdu, blokada środków na rachunku bankowym.

Wygaśnięcie zabezpieczeń

Zabezpieczenia kredytów samochodowych wygasają w momencie spłaty kredytu. Wówczas od banku otrzymujemy pismo potwierdzające całkowitą spłatę kredytu.

Jeżeli zabezpieczeniem kredytu był zastaw rejestrowy, bank wysyła wniosek do sądu rejestrowego o zdjęcie zastawu. Trwa to około półtorej miesiąca. Może się też zdarzyć, że taki wniosek będziemy musieli złożyć sami. Wtedy do wniosku należy dołączyć oświadczenie banku o wygaśnięciu wierzytelności. Wykreślenie pojazdu z rejestru kosztuje 50 zł. Po wydaniu postanowienia przez sąd będziemy musieli jeszcze poczekać na jego uprawomocnienie. Dopiero wtedy otrzymamy postanowienie z klauzulą prawomocności (koszt 6 zł). Trzeba jeszcze pamiętać, że zastaw wpisany jest w dowodzie rejestracyjnym. Do anulowania go potrzebne jest pismo z sądu o wypisaniu pojazdu z rejestru zastawów.

Jeżeli zabezpieczeniem kredytu było przewłaszczenie z wpisem banku do dowodu rejestracyjnego, wystarczy donieść pismo do wydziału komunikacji wystawione przez bank (potwierdzające spłatę kredytu) o przeniesieniu pełnego prawa własności na kredytobiorcę – jest to bezpłatne. Kartę pojazdu bank wyda natomiast po całkowitej spłacie kredytu.

Wraz ze spłatą kredytu wygasa również cesja polisy AC, o czym informowana jest firma ubezpieczeniowa. Warto powiadomić o tym ubezpieczyciela samodzielnie, gdyż może on w przypadku szkody kontaktować się nadal z bankiem w sprawie wypłaty odszkodowania, co niepotrzebnie wydłuży proces likwidacji szkody.

Warto przed podpisaniem umowy zapoznać się z zabezpieczeniami, jakie stosuje wybrany przez nas bank, gdyż różnią się one szybkością ustanawiania i znoszenia, skomplikowaniem procedur ustanawiających i znoszących te zabezpieczenia, a także wpływają na możliwość ewentualnej sprzedaży samochodu.

Komentarze (4)