Kredyt odnawialny, czyli szybkie i bezpieczne pieniądze

Kredyt w koncie, nazywany powszechnie kredytem odnawialnym, to jeden z najstarszych produktów, jakie są dostępne na naszym rynku bankowym. Jest to bardzo atrakcyjne rozwiązanie dla osób potrzebujących nagle sporej – znacznie przewyższającej możliwości standardowego debetu – gotówki.

Dla klienta jest to ciekawa alternatywa wobec coraz popularniejszych kredytów gotówkowych. Ze względu na to, że bank, który udziela nam kredytu odnawialnego w rachunku, zazwyczaj dysponuje większą ilością informacji o nas, niż bank, do którego przychodzimy z ulicy po kredyt gotówkowy, kredyt w rachunku jest zazwyczaj tańszy od kredytu gotówkowego.

Czym jest kredyt odnawialny?

Kredyt odnawialny, nazywany inaczej rewolwingowym, jest nieodłącznie związany z rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym, czyli z kontem osobistym. Większość banków traktuje go jako usługę dodatkową wchodzącą w skład standardowego pakietu usług oferowanych każdemu posiadaczowi konta. Jego nazwa pochodzi od sposobu funkcjonowania tego stosunkowo prostego produktu finansowego. Podstawą kredytu odnawialnego jest możliwość jego wielokrotnego zaciągnięcia, nawet bez konieczności spłaty wcześniejszego zadłużenia – wystarczy spłacić tylko część zadłużenia, by móc znowu zaciągnąć kredyt. Tego typu pożyczka nie jest powiązana z żadnym konkretnym celem, a przydaje się zwłaszcza wtedy, gdy nagle potrzebujemy pieniędzy lub w ostatnich dniach przed wypłatą, kiedy brakuje nam niewielkich sum pieniędzy na życie.

Dla kogo jest przeznaczony kredyt odnawialny?

Kredyty odnawialne przeznaczone są dla osób, które od pewnego czasu posiadają własny rachunek oszczędnościowo–rozliczeniowy. Banki przyznają je zazwyczaj po ok. 3 lub 6 miesiącach od założenia konta i regularnych wpłatach lub gdy przenosimy konto z innego banku. Bank musi wcześniej przeanalizować historię naszego konta osobistego, wielkość i rodzaj wpłat, a dopiero potem decyduje o wielkości przyznanego limitu. Musimy też oczywiście posiadać odpowiednią zdolność kredytową.

Jak dostać kredyt odnawialny?

Chcąc uzyskać dostęp do kredytu odnawialnego, musimy podpisać z bankiem odpowiednią umowę oraz przedstawić zaświadczenie o naszych dochodach – niektóre banki tego nie wymagają, np. mBank i MultiBank. Potem należy poczekać kilka dni na rozpatrzenie wniosku. Kredyt przyznawany jest na rok, a po jego upływie, jeśli korzystaliśmy z kredytu regulaminowo, bank zazwyczaj automatycznie przedłuża go na kolejny, taki sam okres.

Jak duży może być kredyt odnawialny?

Korzystając z kredytu odnawialnego, możemy pożyczyć, w zależności od banku, sumę będącą 6- lub 8-krotnością naszych miesięcznych dochodów, przeważnie jest to 20-30 tysięcy, w mBanku nawet 50 tysięcy. Dla klientów z krótką historią rachunku wielkość udzielonego kredytu będzie oczywiście niższa niż dla klientów, którzy konto użytkują od dłuższego czasu i rejestrują na nim regularne wpływy. W każdej chwili istnieje jednak możliwość złożenia wniosku o podwyższenie limitu kredytowego nawet do kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Ile to kosztuje?

Kredyty w rachunkach są zwykle tańsze od kredytów gotówkowych. Najważniejszym parametrem w przypadku kredytu odnawialnego jest jego oprocentowanie. Oferty banków różnią się pod tym względem dość poważnie. Oprocentowanie kredytu odnawialnego wynosi średnio ok. 13-14%. Istnieją jednak znaczne rozbieżności w ofertach. Mniej zróżnicowane są prowizje za udzielenie kredytu – z reguły kształtują się na poziomie 1-3% pożyczanej kwoty. Ponadto, co roku trzeba również zapłacić prowizję za odnowienie kredytu. Jej wysokość jest albo taka sama jak przy uruchomieniu kredytu, albo niższa. W większości banków na tym lista kosztów się kończy. Są jednak wyjątki. Niektórzy kredytodawcy pobierają także miesięczne opłaty za korzystanie z linii kredytowej.

Jakie zalety ma kredyt odnawialny?

Niewątpliwą zaletą kredytu odnawialnego jest krótszy czas podpisania umowy, łatwość otrzymania oraz niższe oprocentowanie w porównaniu z tradycyjnymi pożyczkami gotówkowymi. Jednak podstawową zaletą kredytu w koncie jest przede wszystkim jego odnawialność, pozwalająca na jego wielokrotne wykorzystanie. Wśród innych plusów należy wymienić: dość wysoką kwotę i długi termin spłaty kredytu, fakt, że odsetki płacimy od faktycznego zadłużenia (każda wpłata na konto zmniejsza tą kwotę), oraz brak konieczności dokonywania systematycznych spłat zadłużenia. Trwałe powiązanie kredytu odnawialnego z kontem osobistym umożliwia dodatkowo automatyzację spłat zobowiązania poprzez zlecenie polecenia zapłaty, dzięki czemu jest to kredyt nazywany często bezobsługowym.

Są jakieś wady?

Poza niewątpliwymi plusami tej formy kredytowania, istnieją również minusy, na które warto zwrócić uwagę zanim zdecydujemy się na podpisanie umowy o otwarcie limitu kredytowego. Sama konstrukcja kredytu odnawialnego, będąca jego zaletą, sprawia, że bardzo łatwo może on doprowadzić nas do tzw. pułapki kredytowej, kiedy popadamy w coraz większe i trudne do spłacenia zadłużenie. W przypadku osób mających skłonności do trwonienia pieniędzy, kredyt odnawialny może okazać się niezwykle niebezpieczny i powinny one zachować szczególną ostrożność przy jego zaciąganiu. Dlaczego? Po jakimś czasie zaczynamy traktować limit kredytowy jak realne pieniądze, a nie jako kredyt, który należy potem spłacić, i wydajemy więcej niż możemy. Inną wadą kredytu odnawialnego jest jego ograniczona dostępność. O jego przyznaniu decyduje bowiem wysokość miesięcznych wpływów na konto oraz okres jego posiadania.

Kredyt odnawialny to bardzo atrakcyjny produkt bankowy. Dla osób rozsądnie zarządzających swoimi finansami jest on niezwykle praktycznym rozwiązaniem pomagającym radzić sobie z codziennymi problemami i potrzebami finansowymi. Ale mimo że kredyt ten jest bardzo wygodną formą uzyskiwania nawet sporej gotówki, pobierając go należy uważać, gdyż jego spłata wymaga dyscypliny i rzetelności. Chcąc korzystać z zalet kredytu odnawialnego, powinniśmy wcześniej zacząć budować dobre relacje z bankiem i zadbać o to, by na nasze konto wpływały regularne wpłaty.

Komentarze (1)