Obliczanie zdolności kredytowej

Fot. sxc

Najogólniej rzecz ujmując, zdolność kredytowa to zdolność podmiotu do spłaty zobowiązań wraz z odsetkami i wszelkimi kosztami związanymi z danym zobowiązaniem. Zdolność kredytowa jest decydującym czynnikiem, który bierze pod uwagę bank w przypadku starania się o kredyt. W zależności od polityki danego banku, konkretnych warunków i ryzyka, jakie bank jest w stanie zaakceptować, modele stosowane do określenia jej wysokości mogą się różnić. Dla przeciętnego Kowalskiego dokładne obliczanie zdolności kredytowej jest więc zadaniem trudnym, ale przybliżone szacunki pozwalają ocenić szanse na otrzymanie kredytu.

Jak obliczyć zdolność kredytową?

Fakt, że otrzymamy kredyt w jednym banku, wcale nie oznacza, że taką samą kwotę kredytu uzyskamy w innym. Sposoby dokonywania analizy kredytowej są niemalże jednolite, natomiast sama ocena zdolności może być różna w zależności od banku, w jakim staramy się o kredyt.

Obliczanie zdolności kredytowej jest dla banku niezwykle istotne w celu oszacowania ryzyka, jakie wiąże się z udzieleniem kredytu. Oto kilka czynników, które będą brane pod uwagę przy analizie kredytowej do oceny naszej zdolności kredytowej.

Dla oszacowania ryzyka danej transakcji konieczne będą informację dotyczące: kwoty kredytu, jego przeznaczenia, okresu, na jaki kredyt ma zostać udzielony, rodzaju spłacanych rat, zabezpieczenia oraz ewentualnie naszego wkładu własnego.

Na pewno będziemy musieli przekazać informację, z tytułu jakiej umowy otrzymujemy dochody. Najwyżej punktowana będzie umowa o pracę na czas nieokreślony. Bank będzie starał się również zbadać nasze możliwości wywiązywania się ze zobowiązań, dlatego potrzebne będzie przedstawienie informacji dotyczących: naszego wieku, wykształcenia, liczby osób na utrzymaniu, statusu mieszkaniowego i majątkowego czy wykonywanego zawodu. W przypadku gdy posiadamy konto w banku, w którym staramy się o kredyt, zweryfikowana będzie historia współpracy, tj. czy terminowo regulujemy wszystkie zobowiązania, ile lat trwa ta współpraca, a także czy i jakie produkty danego banku posiadamy. Nie powinniśmy być jednak zdziwieni, jeśli bank odmówi nam udzielenia kredytu pomimo doskonałej historii kredytowej. Jeśli wcześniej zdarzyło się nam spłacić kredyt przed terminem, pozbawiliśmy bank kolejnych zysków z odsetek. Klient "nadgorliwy" mile widziany więc nie jest, bo bank niewiele na nim zarobi. Sprawdź swoją zdolność kredytową - przygotowaliśmy dla Ciebie kalkulator zdolności kredytowej.

Jak poprawić zdolność kredytową?

Istnieje kilka sposobów poprawy zdolności kredytowej. Przed zaciągnięciem kredytu możemy wykonać czynności, które nieco poprawią ocenę naszej zdolności.

• Warto zrezygnować z kart kredytowych lub ograniczyć ich liczbę czy limit, bo nawet jeśli ich nie używamy, pamiętajmy, że do analizy kredytowej brany jest pod uwagę przyznany nam limit dla tych kart, a nie ich średniomiesięczne wykorzystanie.
• Kolejnym sposobem jest założenie konta w banku, w którym chcemy zaciągnąć kredyt, tak by bank mógł poznać naszą historię, czy regularnie wpływają na niego środki oraz czy terminowo regulujemy zobowiązania.
• Dla banku istotną kwestią jest posiadanie umowy o pracę na czas nieokreślony, dlatego jeśli istnieje taka możliwość, postarajmy się o nią.
• Warto również posiadać historię kredytową, tak by móc udowodnić bankowi terminowe wywiązywanie się ze zobowiązań. Dlatego jeśli planujemy zakup sprzętu AGD RTV, warto pomyśleć o krótkoterminowym kredycie, aby pokazać bankowi naszą wiarygodność i doświadczenie w obsłudze zobowiązań.
• W przypadku starania się o kredyt hipoteczny na zakup mieszkania/domu warto mieć wkład własny. Niektóre banki oferują lepsze oprocentowanie, gdy nie muszą kredytować całej kwoty inwestycji.
• Na poprawę zdolności kredytowej z pewnością duży wpływ będzie miało zaciągnięcie kredytu z drugą osobą. Przed podjęciem tej decyzji należy się jednak upewnić, czy dany współkredytobiorca na pewno podniesie naszą zdolność kredytową.

Komentarze (0)