Studencie! Czy pomyślałeś już o swojej emeryturze?

II filar, czyli jak wybrać najlepszy fundusz emerytalny? To pytanie jest dla wielu młodych ludzi tak czymś abstrakcyjnym, że najczęściej, jeśli pojawia sie taki temat, szybko o nim zapominają. Jednak wiele z tych osób może sie w przyszłości obudzić z przysłowiową "ręką w nocniku".

Jako, że każdy polski obywatel musi być członkiem OFE, to w momencie gdy nie zdecydujemy się na nic decyzje podejmie za nas ZUS przypisując nas "automatycznie" do jednego z nich. Dlatego można trafić do najlepszego,ale tez i do najgorszego z nich.Istna ruletka. Dlatego najlepiej jest przystąpić do funduszu od razu po rozpoczęciu swojej pierwszej pracy.

Zawsze pozostaje oczywiście możliwość jego zmiany. Lecz tu też jest pewien haczyk. Mianowicie to kosztuje i to sporo, a nazywa się opłatą transferową. Pobierana jest ona tylko w przypadku stażu w funduszu mniejszym niż 2 lata. Wynosi ona 160zł lub 80zł w zależności od czasu trwania. Ta pierwsza pobierana jest wtedy gdy jesteśmy członkami funduszu w okresie krótszym niż rok zaś druga gdy okres członkostwa wynosi pomiędzy rokiem a dwoma.

 A więc jak wybrać najlepszy dla nas fundusz. Można brać tu pod uwagę różne czynniki. Najważniejszym z nich wydaje się być osiągana stopa zwrotu, czyli ile fundusz zarobił z każdej zainwestowanej złotówki. Są tu ustalone pewne stopy minimalne, o których decyduje Komisja Nadzoru Ubezpieczeń i Funduszy Emerytalnych. Ale to tylko minimum. Każdy fundusz może zarobić tylko tyle, lecz też i o wiele lepiej. Ich wyniki są podawane do wiadomości publicznej kilka razy do roku przez nie same lub też przez KNUiFE. Nie jest to jednak zbyt miarodajny wskaźnik, gdyż odkładając na emeryturę myślimy przecież o inwestycji długoterminowej sięgającej niekiedy 45 lat i więcej!

Tak więc innym parametrem, na który należy zwrócić uwagę jest kwestia prowizji pobieranej przez fundusz. To mówi nam jaka część naszej składki pracuje na naszą emeryturę. Najlepiej więc gdyby owa prowizja była jak najniższa (w grę wchodzą duże sumy pieniędzy przez wiele lat). Obecnie owe prowizje są regulowane przez organ nadzoru (prowizja nie może być wyższa niż 7% zaś docelowo w roku 2014 nie może przewyższać 3,5%) co nie przeszkadza jednak temu, że niektóre fundusze oferują nieco bardziej preferencyjne warunki od innych.

Innym parametrem jest ilość klientów funduszu. Im jest ich bowiem więcej tym niższe są koszta ponoszone przez fundusz przypadające na jednego klienta. Dla zwykłego obywatela oznacza to mniej więcej tyle, że niewielka jest szansa na przejęcie takiego funduszu przez inny.

Wysokość kapitałów akcyjnych jest równie ważna. Szczególnie w przypadku, gdy jakiś fundusz nie osiągnie na koniec zakładanego okresu (określony przez KNUiFE) minimalnej stopy zwrotu. Wtedy musi on bowiem pokryć niedobór (różnicę) z własnych środków.

Ważna jest również kwestia tego jak fundusz inwestuje nasze środki. Im bardziej odległa czasowo jest kwestia przejścia na emeryturę tym bardziej fundusz powinien inwestować na giełdzie, w akcje. Te niosą za sobą zarówno duże potencjalne korzyści jak i duże związane z tym ryzyko. Tak więc mogą nastąpić również chwilowe spadki wartości jednostek rozrachunkowych funduszu. Mogą sobie na takie ryzyko pozwolić generalnie osoby młodsze. Starsze będą bardziej ceniły pewne zyski z inwestycji (o małym ryzyku) godząc się nawet na niższe profity z tego tytułu. Same OFE mają jednak pewne ograniczenia narzucone ustawowo mające na celu ograniczenie owego ryzyka.

Na powyższych przykładach można więc wyraźnie zobaczyć jak ważną jest decyzja o wyborze dobrego funduszu. Warto poświęcić jej nieco czasu i uwagi. Dobrze podjęty wybór może być wyborem na całe życie.

 źródło: studentnwes.pl/Marcin Hęclik

Komentarze (0)